זה לא סוד שהמצב הכלכלי הלא יציב מוביל לירידה בקרן השכר, שהיא הבסיס לחישוב ההפרשות לקרנות הפנסיה הממלכתיות. המחסור בכספים בוודאי ישפיע על גובה תשלומי הפנסיה בעתיד הנראה לעין. עם זאת, ניתן לראות את ההשלכות של מחסור במשאבים כבר היום.
המדינה נערכת בקמפיין פעיל לחיסכון לפנסיה בכוחות עצמה. לשם כך נוצרות קרנות פנסיה פרטיות, abbr. NPF. כיצד לבחור את ה- NPF הטוב ביותר ולא להתחרט על כך לאחר הפרישה?
תוֹכֶן
מהי קרן פנסיה שאינה מדינה
בקושי ניתן לקרוא NPF עצמאי לחלוטין מארגונים ממשלתיים. לרוב, מדובר בחברות בעלות בעלות פרטית או קולקטיבית.
ההבדל העיקרי מהמדינה הוא עקרון צבירת הפנסיה. אם אנחנו מדברים על תשלומים שהמדינה משלמת לאנשים שהגיעו לגיל מסוים, יש מערכת סולידריות. במילים פשוטות, האזרחים העובדים כיום מספקים תמיכה לגמלאים של ימינו. מרבית התרומות עבור העובד נעשות על ידי המיזם בו הוא עובד.
סכום התשלומים תלוי באורך השירות ובשכר הממוצע של העובד "אתמול" לתקופה מסוימת. בעת הצבת כספים, אדם מקבל את הזכות לשלם סכומי פנסיה נוספים. בהתאם לתרומה, ייתכן שהוא יעלה על סכום התשלומים הממשלתיים. יתר על כן, הכנסה נוספת תלויה ישירות במפקיד.
איך זה עובד
עקרון ההפעלה של כספים ממלכתיים ושאינם ממלכתיים זהה בערך. משימתם היא למשוך משאבים פיננסיים של ישויות משפטיות או אנשים פרטיים, לצבור אותם בחשבונות ולהשקיע בפרויקטים של השקעות רווחיות המניבות הכנסות.
וכמובן, מערכת חלוקת הכספים שונה באופן משמעותי. תחת מערכת סולידריות, זה תלוי לחלוטין בחקיקה. המערכת המצטברת מאפשרת לעובד להסדיר את התרומות בעצמו, ובהתאם לכך, את סכום התגמול עבור העבודה.
קריטריונים לבחירה
קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות הן עסק חדש יחסית, אולם בדומה לפנסיות ממומנות, רבים מתייחסים אליהן בחוסר אמון. צעירים מתקדמים יותר בעניינים פיננסיים, אך לצד השקעת כספים בקרנות, הם רואים פיקדונות, מניות ואג"ח. קל ליישם נכסים כאלה במצב קשה.
כשבוחרים NPF, קודם כל, הם בוחנים את הרווחיות והאמינות שלה. הראשון קשור ישירות ליכולתה של חברת הניהול להציב נכסים פיננסיים נמשכים ולקבל הכנסות מהשקעות, אך אין זה אומר שהחברה אמינה. הרווח תמיד גדול יותר שם גם הסיכונים גבוהים. בבחירת קרן אך ורק על פי כמות ההכנסה, קל להיכנס לרשתות חברות fly-by-night.
להצבת כספים בקרנות NPF חסרונות משמעותיים:
- רמת הכנסה נמוכה. בממוצע, הוא אינו עולה על 10% בשנה.
- חוסר יכולת להשפיע על גורל החיסכון. הקרן מנהלת באופן עצמאי את ההכנסות הנמשכות. לרוב האוכלוסייה העובדה אינה משמעותית, מכיוון שמעטים האנשים השולטים בהשקעה.אנשים שיודעים את מורכבות העסקאות הפיננסיות עשויים לוותר על החלק הממומן של הפנסיה ומעדיפים לחלק כספים בין כמה מקורות. לדוגמא, פיקדונות ומניות.
- אי אפשרות לשימוש מוקדם בכסף.
בנוסף לאמינות ורווחיות, כדאי לבחון את תנאי העסקה, כלומר:
- סכום התרומה המינימלי;
- תדירות התרומות;
- היכולת למשוך כסף לפני גיל הפרישה;
- תנאים להעברה ל- NPF אחר;
- ירושת הון.
TOP-6 NPF הטוב ביותר ברוסיה
ישנם דירוגים שונים של NPF. האמין ביותר הוא דירוג הבנק המרכזי. זה לוקח בחשבון את שנת הקמת החברה, את מספר המשתתפים, את כמות החיסכון, את הרווחיות ואת תנאי ההשמה. אך יש לזכור כי אף דירוג אחד לא יהיה מעיד אם אנו רואים זאת בהקשר של שנה אחת. ההתמודדות עם האוצר קשה, עם עליות וירידות.
העיקר הוא שלא צריך להאריך את האחרון ולא להוביל לפשיטת רגל של הארגון, ובהתאם גם להשעיית תשלומים. לכן עורכי האתר "bestx.htgetrid.com/iw/" החליטו לשקול כמה NPF מבחינת אמינות ורמת הכנסה.
ה- NPF הטוב ביותר מבחינת אמינות
ה- NPF המהימן ביותר תמיד יהיה זה שעבד בשוק זמן רב, יש לו כמויות גדולות של קרנות נמשכות ובעל קהל לקוחות נרחב. האחרון, אגב, חשוב מאוד. אם הקרן לא מעורבת בסיפורים שערורייתיים, ולקוחות ישנים בשקט ולא חושבים למשוך כסף לחברות אחרות, כולל בתנאים נוחים יותר, אז זה מדבר על דירוג האמינות הרבה יותר מאשר הרשויות הרגולטוריות.
סתיו היהלומים
החברה חגגה 25 שנה למאי 2020. 99% ממניות החברה שייכות לאלרוסה, מפעל כריית היהלומים הגדול ביותר במזרח הרחוק. בתחילה הקרן הוקמה במיוחד עבור עובדיה, אך עם הזמן בסיס הלקוחות התרחב ובשנת 2020 מדובר על 62.4 אלף משתתפים.
נכסי הפנסיה, בהשוואה ל NPF אחרים, הם קטנים ומסתכמים ב 34.5 מיליארד רובל בלבד. אך בהתחשב בכך שרק 0.5% מכלל החיסכון מושקע בתשלומים לגמלאים הנוכחיים, לחברה יש סיכויים מצוינים. כל סוכנויות האנליזה מעריכות את עבודתה כיציבה, כולל בזכות ההנהלה המוסמכת של Kapital ו- VTB ניהול נכסי הון, שמעדיפים להשקיע במפעלים ובמוסדות פיננסיים אמינים בבעלות המדינה. בשנת 2019 התשואה לחיסכון הייתה 9.92%.
יתרונות:
- אמינות גבוהה;
- זהירות בהשקעה (לאורך השנים הקרן הוכיחה שאפשר לסמוך עליה - התשואה בעשר השנים האחרונות מעולם לא הייתה נמוכה מ- 9%);
- מספר תוכניות ביטוח לבחירה, כולל אלה עם הזכות לרשת הן עד תחילת גיל הפרישה והן במהלך התשלומים;
- אתה יכול לבחור את מסגרת הזמן שבמהלכה תשולם שירה נוספת;
- יש תוכנית משפחתית;
- ניכוי מס בגין מס הכנסה בגין סכום הכספים שהועבר.
חסרונות:
- מספר קטן של סניפים, אם כי ניתן לעבד את כל המסמכים באופן מקוון;
- ניווט באתר לא מאוד נוח.
סעד
אחד המוסדות הפיננסיים הגדולים והאמינים ביותר. בשנת 1996 הפכו גזפרומבאנק ורכבות רוסיה למייסדיה. נכון לשנת 2020 מספר הלקוחות עלה על 1.4 מיליון. החברה עובדת באופן פעיל עם לקוחות ארגוניים ואנשים פרטיים. היקף הרזרבות בסוף 2019 הוא כ -415 מיליארד רובל. סניפים פועלים ב 72 ערים במדינה.
NPF עוקבת אחרי הזמן, משקיעה בטכנולוגיות מתקדמות, במניות של חברות אמינות שהוכיחו את עצמן בשוק. במשך 15 שנים, החל משנת 2003, ההכנסה המוגברת עמדה על 8.3-8.5%. עם זאת, בשנת 2019 הארגון שבר את רף 10%.
יתרונות:
- מייסדים אמינים שיודעים הרבה על להרוויח כסף ולהגדיל אותם;
- גישה פרטנית ללקוחות (המפקידים עצמם קובעים את הסכום, תדירות התרומות ותקופת התשלומים);
- האפשרות לרשת את ההון הצבור;
- אתה יכול להגיש בקשה לפנסיה עבור אדם אהוב, למשל בעל או הורים;
- הצעות מפתות ללקוחות ארגוניים, במיוחד לעובדי הרכבות הרוסיות, צפויות לשמר את החלק הממומן בשירה במקרה של פיטורים לפני תחילת גיל הפרישה.
חסרונות:
- רווחיות נמוכה יחסית, אך אם הקרן מסוגלת לשמור על רמת 2019, אז היא תיכנס לראש לא רק מבחינת אמינות, אלא גם מבחינת הכספים שנצברו.
סברבנק
הבעלים היחיד של החברה הוא Sberbank OJSC. הודות לעובדה זו, הקרן תופסת מדי שנה את המיקומים הגבוהים ביותר בדירוג לאמינות. בטיחות הפיקדונות מושפעת גם מצוות אנליסטים מתואם היטב שמנתח את כל העתודות על בסיס שבועי, וכדאי לציין שיש הרבה כאלה. בתחילת שנת 2020 הסתכמו העתודות ביותר מ -600 מיליארד רובל. אנליטיקס עוזרת להגיב במהירות לשינויים בשוק הפיננסי ולנטרל מיתון אפשרי.
יתרונות:
- עובד אך ורק עם חברות ניהול אמינות;
- גישה סבירה להשקעה, המאפשרת לך להשיג איזון בין בטיחות הפיקדונות לגידול יציב שלהם;
- מספר רב של סניפים בכל חלקי הארץ;
- בחירת לוח תשלומים נוח;
- היכולת ליצור חבילת ביטוח פרטנית המאפשרת לך לחסוך עד 80% מהשכר הממוצע;
- ישנן תוכניות ליזמים עצמאיים וליזמים פרטיים;
- ירושת פנסיה;
- מתן ניכוי למס הכנסה;
- עם העברה לקרן אחרת או סיום ההסכם 5 שנים לאחר פתיחת החשבון, NPF "סברבנק" מחזיר את סכום החיסכון בסכום של 100%;
- ממשק אתר פונקציונלי;
- חשבון אישי נוח לעבודה.
חסרונות:
- תשואה בתוך 9% לשנה.
- תלונות על מסת ההליכים הביורוקרטיים בעסקאות חשבונות.
ה- NPF הרווחי ביותר
האמינות של NPF, כמובן, טובה, כי תצטרך לשתף פעולה עם הקרן במשך יותר משנה, אבל מה לעשות אם יש לך רצון לצבור סכום משמעותי בזמן קצר כדי שלא תגביל את עצמך בקניות לפנסיה, טיולים מרגשים ומתנות לאהובים? אולי חפש קרן עם ריביות גבוהות.
אבולוציה
מאז 2019 הוא היורש המשפטי של NPF Neftegarant, שהתמזגה עם קרן ההסכמה. כתוצאה מכך, מספר המשתתפים הגיע ל -162 אלף איש, וקרן הצבירה - 89 מיליארד רובל. בשנה האחרונה הם צמחו ביותר מ -13% והתשואה לפיקדונות הייתה 10.9%. בכוונת החברה להתפתח בשוק שירותי הביטוח הפנסיוני הקמעונאי.
יתרונות:
- תנאים גמישים לביטוח, תשלומי פנסיה וירושה (שתי תוכניות סטנדרטיות עובדות בשנת 2020, אך כל התנאים הנוספים מנוהלים);
- ניתן לסיים את החוזה בכל עת, כולל לאחר מינוי הפנסיה.
חסרונות:
- על פי הערכות טסטרבנק, ה- NPF הוכר כיציב מותנה רק בשל מיתוג מחדש (שתי החברות הממוזגות נחשבו אמינות במשך 20 שנה קודם לכן).
פְּתִיחָה
החל לעבוד בשנת 1994. זה היה, תחת פיקוחו של בנק Otkritie JSC, שהתאגדו כמה קרנות פנסיה פרטיות גדולות. כתוצאה מכך, החל משנת 2020 הוא מכסה 7.1 מיליון איש ויש לו סכום של 516 מיליארד רובל. בצדק היא נחשבת לאחת הקרנות הגדולות במדינה. מרבית הלקוחות אוהבים לא רק אמינות ורמת הכנסה מצוינת, אלא גם מדיניות נאמנות המכוונת לעבודה נוחה ורווחית.
יתרונות:
- לא רק רווחי, אלא גם יציב (יציבותו מוערכת על פי רמת AAA - מקסימום);
- מספר רב של תוכניות שנועדו להבטיח את זקנתך שלך ולדאוג לאהובים, כולל ילדים;
- אתר נוח עם חשבון אישי בו תוכלו לבצע תשלומים ולעקוב אחר תנועת הכספים;
- מומחי תמיכה מוכשרים;
- מתן ניכוי מס.
חסרונות:
- במקרה של סיום מוקדם של חוזה הביטוח, הריבית שנצברה אינה משולמת.
סורגוטנפטגאז
בשנת 2019 הייתה רווחיות הגבוהה ביותר בקרב NPF בקרב ארגונים דומים.זה היה 13.1%. הארגון קיים מאז 1995. החברה היחידה באותו שם השתתפה בהקמתה. בתחילה נועדה הפעילות לשרת עובדים המתגוררים באזורי הצפון.
בשנת 2020, NPF זה כולל לפחות 40 אלף משתתפים ויש לו משאבים כספיים של 11 מיליארד רובל. זה קצת מבלבל עבור חלק מהאנליסטים. עתודות קטנות מוסברות על ידי הגיאוגרפיה הקטנה של עסקאות וכמה שנים הרות אסון בתחילת שנות האלפיים, אז התשואה ירדה ל -2%.
עם זאת, המצב התייצב. מאז שנת 2008 החברה משתתפת בתוכנית ביטוח הפנסיה החובה, ומאז שנת 2018 היא עובדת בשותפות עם JSC BANK SNGB, מה שמנגיש את שירותיה לכלל אוכלוסיית הפדרציה הרוסית.
יתרונות:
- על פי הנתונים האחרונים של Cetrobank, מגיע לו ציון AA, שמשמעותו יציבותו;
- רמת הכנסה גבוהה;
- רישום פיקדון עבור עצמך ועבור יקיריהם;
- הזכות לרשת הון בכל שלב של צבירה ותשלומים, דבר נדיר למדי בתמ"א;
- אפילו ברווחיות שלילית של הקרן, 0.01% מחויבים בחשבונות המפקידים;
- חשבון אישי נוח המאפשר לך לשלוט בתנועת המשאבים הכספיים;
- מספר אפשרויות לתרומות לחשבון;
- סיום החוזה עם החזרת הכספים שהופקדו וריבית שנצברה.
חסרונות:
- חסרים משמעותיים.
סיכום
מספר חברות הביטוח הפנסיוניות האישיות גדל. כדי לא לחשב נכון, כדאי לבחור בארגונים עם היסטוריה ארוכה, מספר רב של לקוחות והון משמעותי, אך חשוב עוד יותר לא להכניס את הביצים לסל אחד. המצב הכלכלי משתנה כל הזמן. בשנת 2020 תוכלו לבחור בין NPF, פיקדונות, השקעות בנדל"ן או מתכות יקרות.
